地下保单通常是指没有在中国内地正式注册的、设立于香港、澳门的保险机构签发的承保内地公民人寿保险的保单。据香港和内地的统计数据显示，内地每年有120亿港币通过“地下保单”流入香港保险市场！占据了香港寿险市场三分之一的份额、内地个人寿险收入的十分之一。而且正从广东、福建等发源地向上海、北京等地蔓延，而北京地区每天至少有40张保额在50万美元的非法人寿保单产生。

    记者通过中关村一总部设在香港的贸易公司企划部乔经理，找到了曾在北京推销过“地下保单”的彭丹（化名）。

    记者：“你有哪些险种？”

    彭丹：“一般的险种都有。”

    记者：“你所推销的险种有什么可靠保障吗？”

    彭丹：“你不是乔经理介绍的吗？你认识他多少年了？”

    记者：“是啊，认识两三年了。”

    彭丹：“你信不过我没关系，乔经理可以给我作担保，不信你问问他……”记者：“你是从香港来的吗？”

    彭丹：“是啊，我上周才过来的。”

    记者：“听口音你不大像是香港人？”

    彭丹：“我老公是香港人，我现在的户口也在香港，我出生在北京。”

    记者随后从中央财经大学保险系主任郝演苏教授口中获悉，在内地推销“地下保单”的香港保险公司业务代理人员，没有土生土长的香港人，基本上都是嫁到香港去的“内地新娘”，利用她们对内地情况的熟悉和此前建立的广泛的人际关系开展业务。真正的香港本地人很难在内地开展保险业务，这也是其他境外保险公司无法在内地开展“地下保单”业务，而独香港保险公司大行其道的关键因素。

    地下保单·销售途径“地下保单”专盯亲戚朋友购买“地下保单”一般都是亲戚介绍亲戚，熟人介绍熟人，由代理商出资一个月组织一个团赴港签单，一般不会在内地体检、签单。

    朋友聚会“顺便”推销

    记者：“北京正在打击到境外签保单，真要买会不会有什么麻烦？听说还会判刑的。”

    彭丹：“嗨，都是有些媒体瞎报道。抓人也得讲证据吧？我们根本就没在内地签过保单，警方凭什么抓人？！”

    记者：“不在内地签？”

    彭丹：“我们的保单都是在香港签的。”

    记者：“这样不要多出很多成本？光往返机票都得好几千吧。”

    彭丹：“所有来去的路费都是我们出。”

    记者：“要是你们在推销时被现场抓到了呢？”

    彭丹：“这样的情形不可能出现，我们都是在参加朋友聚会时，顺便提起我是在香港做保险的，你要有兴趣，我才顺便作些介绍，这根本就不违法。你放心，根本不可能给你带来什么麻烦的。再说了，不是很熟悉的朋友或亲戚，我们也不会谈。”

    北京某保险公司的市场经理告诉记者，“地下保单”一般不会在内地体检、签单。购买地下保单一般都是亲戚介绍亲戚，熟人介绍熟人，因为都是裙带关系，彼此互相推介，群体效应很强，对监管部门而言，很难取证，无形中加大了监管的难度。

    按月组团赴港签单

    记者：“我想先去看看。”

    彭丹：“当然可以，我先给你详细地介绍一些险种，给你一些资料，如果有意向，我随时可以安排你过去签。”

    记者：“随时都可以走吗？”

    彭丹：“我们一般是半个月到一个月组织一个团，北京基本上是一个月发一个团。”

    记者：“组团？”

    彭丹：“乔经理没给你讲过吗？我们都是以旅游团的名义过去，一个人去成本太高了。来回的成本和当晚的住宿费都由我们出，但产生的购物、旅游等其他费用得自助。”

    郝演苏教授告诉记者，京城“地下保单”的购买人群主要是外企公司的员工，负责推销这些业务的“内地新娘”都是利用熟人或朋友的相互介绍，一般每月发一个准客户团，以旅游团的名义出去，每个团的人数大体在50人左右。地下保单·高额利润一张保单能挣13．6万元地下保单给保险代理人100％的佣金，因此他们一方面向客户开出高额回扣、免费旅游的条件，另一方面又以20％至30％的介绍费为诱饵通过内地保险公司的业务员介绍客户。

    高回报吸引内地投保人

    据业内知情人士高勇介绍，“地下保单”的回报很有诱惑力，以普通寿险为例，内地公司的预定利率仅是