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香港、澳门地下保单回报率的一半；投资联结保险相差更大，内地的回报率是3％到7％，而地下保单却承诺达到20％。相比之下，内地保险公司的产品十分缺乏竞争力了。但是业内人士指出，投保人很难真正得到预期的高额回报。
高佣金吸引内地业务员
高勇告诉记者，诱使香港的保险代理人员大批进入内地推销“地下保单”的主要原因，还是在于高额的利润。境外代理商一般都不会给当地代理人100％的佣金，但是却会给这些地下保单100％的佣金。由于地下保单针对的往往是高端客户，因此他们一方面向客户开出高额回扣、免费旅游的条件，另一方面，又以20％至30％的介绍费为诱饵通过内地保险公司的业务员介绍客户。
以一份5年期，年缴费20万元的保险合同为例，外资保险公司的代理人所拿到的佣金是首年保费的100％，也就是20万元，返还给客户10％为2万元，组织客户免费香港游的支出是4000元，再加上给内地保险公司业务员20％的介绍费，总共的支出不过6．4万元，落入外资保险代理人腰包的还有13．6万元之多。地下保单·风险重重地下保单只卖给内地发达地区居民，投保者要具备跨国索赔和支付境外诉讼费用的能力。而且香港本地居民的赔付优于内地客户。
投保人在港受歧视
彭丹：“听口音你不像北京本地人？”
记者：“买保险跟哪里人有关系吗？”
彭丹：“公司是有规定的，内地的有些地区我们是不发展客户的。”
记者：“一般都是哪些地方的人不能签单？”
彭丹：“主要是一些偏远、贫穷地区或者是小城市。”
记者：“为什么？”
彭丹：“一旦发生赔付，当地的鉴定机构出具的证明很难让香港保险公司认同。”
记者从郝演苏教授口中得知，香港目前并没有专门面向内地人士的保险险种，内地人士和香港本地人针对同一险种签的是一样的保单，但在具体赔付问题上却是有所区别的。一般而言，香港本地居民的赔付优于内地客户。
此外，“地下保单”只卖给内地经济发达地区或中心城市的居民。一是担心保费的支付能力；二是香港的保险公司认为，小地方的机构鉴定容易作假。因此，内地客户在理赔方面要想获得同香港居民完全一致的待遇，还必须得由代理人为其提供一个香港地区的常住地址。
理赔官司需到境外打
记者从郝演苏教授处得知，尽管我们国家目前的法律并没有限制中国公民在境外的合法的经营活动，但是境外从事的经营活动首先不接受中国的法律保护，那么如果产生索赔以及相关纠纷的时候，你必须要到境外这家公司的注册地去进行相关的法律诉讼，包括解决相关的问题。
因此，购买“地下保单”的客户必须具备如下能力：第一，有跨国索赔的能力。第二，又能够支付境外诉讼以及相关费用的能力。海外的金融机构包括相关的律师费用是很高的，对任何一个客户来讲都是一个很沉重的负担，就是这些后果也很有可能让投资者得不到相关补偿。
另外，客户在购买“地下保单”的时候，很难辨别什么是真的什么是假的，假保单很难回避，很难杜绝骗局的发生。尽管目前北京地区还没有出现大规模的“地下保单”客户投诉现象，但郝教授认为：通常的寿险保单周期很长，所以问题发生应该也有周期。但是不可否认这里面潜在的隐患，肯定是存在的，将随着时间的推移浮出水面。从这个意义上讲，“地下保单”是一颗不定时的炸弹。
最新消息京城保险代理不沾“地下保单”“我们对代理业务人员的管控相当严格，一经查获就会立即被除名，要想再在内地的正规保险公司干下去，根本没可能。因此，没有正式的保险业务代理人员愿意去干地下保单。”平安保险北京分公司六部口营销服务部主任巫树凑这样告诉记者。
针对外省市有少数内地正规的保险公司代理人员，为了高额回报帮忙拉“地下保单”的情况，记者以客户的身份分别联系了中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司、中国人寿保险股份有限公司北京市分公司、中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司等保险公司及其代理经纪机构，这些单位的业务人员都声称知道“地下保单”，但无人代理或同“地下保单”代理人有联系。
专家建议买保险应找境内合法公司
郝演苏教授建议：首先是市民在选择保险产品的时候，要选择在境内注册登记的合法公司的这样一些产品，以保护自身利益。其次是在制度上约束境内的保险代理人、保险中介机构，不得非法违约或者违规代理境外保险机构所提供的相关的产品。第三是内地的保险公司应尽可能多地为客户提供更多符合国际标准和要求的产品。这样会有效地在某种程度上遏止所谓地下保单的发展和蔓延。 |
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